За красочной рекламой банка, завлекающей выгодными условиями и быстрым оформлением ипотеки, скрывается многое. Обещая скорое получение жилья, банк вряд ли упоминает, что в действительности ждет заемщика дальше. Поддавшись влиянию заманчивых перспектив, заемщик подписывает ипотечный договор. А спустя несколько лет выплат обнаруживается, что долг снизился ненамного, а дом, в котором обещана комфортная просторная квартира, еще не сдан.
Не стоит сразу обвинять банк или подозревать его в мошенничестве. Кредит – такой же товар, который предлагает финансовая структура своему клиенту, а каждая покупка требует анализа предложения и оценки последствий.
Территория импульсных покупок
Конечно, банк – не супермаркет, где царят законы импульсных покупок, однако и в сфере кредитования действуют те же принципы покупательского поведения. Решившись на ипотеку в первом же одобрившем банке, заемщик ограничивает себя в выборе из множества других нерассмотренных вариантов.
Часто заемщик поддается на уговоры менеджера и рассматривает предлагаемую ипотеку исключительно по ее достоинствам. Так как особо выгодные программы связаны с покупкой строящегося жилья, велик риск стать владельцем жилой площади в недостроенном объекте. Ипотека, оформленная под влиянием сиюминутных желаний, уже через несколько месяцев представит контраргументации в виде высокой переплаты, комиссий и штрафов.
В лучшем случае клиент получает жилье через некоторое время с высокой переплатой и неудобными условиями погашения. В худшем – остается без средств, без квартиры, с долгами, образованными во время просрочек и ненадлежащего исполнения условий договора, прописанных мелкими буквами.
Причина ситуации – спонтанность поведения и необдуманность поступков заемщика, поверившего в рекламные плакаты.
Когда закончится стройка?
Главное требование банка – безопасность сделки по покупке жилья, которое переоформляется в залоговое обеспечение. Для банка важно, чтобы в случае проблем с платежами, оставался шанс взыскать долг имуществом. Другие проблемы не интересуют.
Покупая строящееся жилье, заемщик надеется на сдачу объекта в срок. Когда проходят все крайние даты, клиент начинает осознавать, что был слишком доверчив к застройщику.
Особенность строящейся недвижимости – отсутствие четких гарантий в соблюдении обещанных сроков. При выборе объекта в несданных новостройках не стоит исключать, что ждать новоселья придется долго, а при неблагоприятном стечении обстоятельств получают долгострой.
Перед подписанием договора следует тщательно проверить положение застройщика. При подозрении финансовой несостоятельности оформлять сотрудничество со строительной компанией крайне рискованно.
Спешка – плохой советчик
Заинтересовавшись конкретной квартирой, будущий заемщик узнает, что именно сейчас действует акция, а дополнительно бонусом получают фиксированную цену на недвижимость вплоть до окончания сделки.
Банк обещает рекордные сроки рассмотрения и минимум действий со стороны заемщика, забывая упомянуть, что за дополнительный сервис придется доплатить.
Каждый заемщик хотел бы стать собственником в ближайшей перспективе и с минимальными требованиями. Соглашаясь на условия первого банка, клиент автоматически лишает себя шанса получить выгодное предложение. Покупка ипотечного жилья не терпит суеты. В противном случае, уже через месяц клиент обнаружит, что переплачивает по ипотеке.
Застройщик заинтересован в быстрой распродаже квартир. Когда будущему покупателю начинают расписывать преимущества покупки, торопят с решением, важно суметь остановиться, чтобы обдумать вариант приобретения и сравнить с другими предложениями на рынке.
При обращении в банк следует попросить проект ипотечного договора на ознакомление и выяснить точные условия сделки. Финансы требуют точности и обдуманности в действиях.
Читаем все, что подписываем
Заемщики привыкли к тому, что банк назначает условия, а клиенту остается лишь соглашаться с требованиями банка. На самом деле заемщик не обязан подписывать договор, если в нем указаны пункты, не подходящие ему. Даже корректировать договор нельзя, заемщик вправе отказаться от невыгодной сделки.
Гораздо хуже, если клиент подписывает соглашение, не ознакомившись с условиями, а затем обнаруживаются проблемы с начислением непонятных штрафов, повышением ставок. При детальном изучении оказывается, что в договоре эти пункты указаны, но заемщик просто не обратил на них внимания.
Смелые ожидания и разочаровывающая реальность
Если появилось желание взять ипотечное жилье, подумайте о своем финансовом положении, действительно ли у вас достаточно средств и источников финансирования, чтобы справиться с миллионными кредитными обязательствами. Ежемесячно из семейного бюджета будет уходить до половины дохода, что отразится на каждом члене семьи. Другие крупные покупки в течение срока погашения вряд ли будут доступны без новых займов и одалживаний.
Важно правильно рассчитать сумму регулярного платежа, которая позволит обеспечивать основные потребности семьи без ухудшения уровня жизни. Чтобы быть уверенными в благополучном возврате долга, рекомендуется рассчитать несколько вариантов ипотеки на разные сроки. Часто заемщики страхуют себя на случай потери работы и появления финансовых проблем, увеличивая срок погашения.
Рекомендуется перед тем, как оформить кредитные обязательства, проверить свою способность обслуживать кредитное бремя. Если в течение нескольких месяцев будущий заемщик без труда откладывает средства, равные сумме платежа ипотеки, то с погашением ипотечного займа проблем не будет, можно смело оформлять ипотеку.
За простыми лозунгами банка часто скрываются невыгодные условия, штрафы, возможности изменения ставки, да и сама программа не всегда бывает выгодной. Спешка и невнимательность приводят к разочарованию в сотрудничестве с банком, но изменить что-либо уже нельзя. Покупка жилья – не место для спонтанных решений. Об этом должен помнить каждый заемщик, подписывающий ипотечное соглашение.