Когда появляются сбережения, мы несем их в банк, ожидая гарантированного пассивного дохода в виде процентов. Депозит – традиционный способ хранение и приумножения капиталов практически с нулевым риском потерь. Некоторые намеренно открывают счета, чтобы получить в дальнейшем выгодный процент по кредиту. Другие инвестируют средства под процентные выплаты, ежемесячный стабильный доход. Чтобы зарабатывать на депозите, не нужно дополнительных знаний и усилий – вы приносите средства в банк и подписываете договор.
И все же этот способ хранения вызывает все больше сомнений, поскольку депозитная ставка из года в год уменьшается, а финансовые потребности человека, наоборот, увеличиваются. Интересы некоторых инвесторов перемещаются в сторону более доходных вложений в ПИФы, ИСЖ, ОМС. Другие осваивают рынок ценных бумаг, инвестируя в покупку акций. Чтобы нивелировать риски, инвестиции распределяют в нескольких направлениях, изучая новые виды заработка.
Несмотря на то, что государство обеспечивает сохранность банковских вкладов через систему страхования, вложить сумму более 1,4 миллиона рублей без риска не получится. Это ограничение уменьшает возможности получения дохода от процентов, которые постепенно утратили свою инвестиционную привлекательность.
Пора пересмотреть ценность идеи инвестиции в банковские депозиты, учитывая ряд факторов, на которые обязан обратить внимание каждый владелец капитала.
Причина №1. Инфляционные риски
Экономика каждого государства постоянно находится в движении, характеризуемом дефляцией или инфляцией. Последние десятилетия для России более свойственны процессы инфляции, ведущие к обесцениванию национальной валюты и падению покупательской способности. Можно опираться на данные статистики, указывающие на процентный рост инфляции, либо просто вспомнить, сколько стоил продуктовый набор 10 лет назад и сравнить с текущими ценами. Процентное увеличение не оставляет сомнений в том, что 100 рублей, которыми владел инвестор 10 лет назад в применении к сегодняшним ценам, представляют меньшую ценность.
Следите ли Вы за уровнем ежегодной инфляции?Да!Нет смысла…
Инфляция влияет на все сферы жизни и качество жизни человека. Тот, кто с уверенностью заявляет о стабильности заработка, который при этом не увеличивается хотя бы на процент инфляционного роста, неспособен объективно оценивать ситуацию. Тех средств, которые тратил человек еще год назад, уже не хватает на аналогичное обеспечение в объемах прошлого года.
Пока банки не готовы повышать депозитные ставки, даже осторожному инвестору рекомендуется рассмотреть вариант частичного перевода средств в другие вложения – в валюту, металлы, ценные бумаги.
Причина №2 Риски банкротства
Отзывы лицензии – привычная новость каждого месяца. Регулятор постоянно сообщает об отзыве лицензий, санации. Уже не удивительны вести о банкротствах крупных и мелких банков. Центробанк осуществляет жесткую политику оздоровления банковской сферы, контролируя состояние финансов 700 банков регионального и федерального значения. Нарушения законной деятельности, факты отмывания капиталов, нестабильное положение, склонность к чрезмерному риску при работе с акциями – такова картина, характерная многим финансовым институтам страны. А в случае банкротства или отзыва у банка лицензии пострадают, в первую очередь, частные инвесторы, возлагавшие надежды на сохранность средств.
Вкладывать деньги в низкодоходные программы надежных банков невыгодно. Высокодоходные сделки готовы предложить банки, чья репутация или финансовое состояние вызывают опасения.
Даже если открыт депозит в банке-участнике системы страхования, при банкротстве возникают проблемы с возвратом средств. Когда банк, испытывающий затруднения, обращается в Центробанк, проблемы вкладчиков только начинаются. Регулятор чаще принимает решение о санации и назначает спецкомиссию, анализирующую работу банка и полученные результаты. Если комиссия склоняется к тому, что дополнительные финансовые вливания не обоснованы, а к работе банка есть серьезные нарекания, ЦБ отзывает лицензию и инициирует банкротство.
Статья в тему: банки, которые стоит обходить стороной
Только после этого АСВ запускает процесс выплат по вкладам, но не более 1,4 миллиона на 1 вкладчика. С остальной суммой можно распрощаться, поскольку она не застрахована. В лучшем случае, выплата оставшейся суммы произойдет после того, как будет распродано имущество банка, а это занимает годы. Вряд ли такие перспективы покажутся привлекательными для тех, кто годами копил сбережения и рассчитывал получать доход.
Причина №3. Отказы в возмещениях АСВ
Принимая вклад, банк гарантирует сохранность вклада на случай банкротства, поскольку сам является участником системы страхования. Гарантом возврата средств и организаторов выплат становится Агентство по страхованию вкладов. Все платежи производят по реестру АСВ, однако все чаще возникают ситуации, когда вкладчика банка исключают из этого списка. Отсутствие сведений о вкладчиках связано с ненадлежащим управлением банками средствами вкладчиков с использованием балансовых счетов. При отзыве у банка лицензии инвестору предстоит доказать, что вклад не был возвращен. Потребуется судебное разбирательство с приведением доказательной базы (квитанций, договоров, выписок). Если клиент потеряет документацию, вернуть вложения не удастся.
Причины подобных ситуаций – грубые нарушения в работе банка, оформившего фиктивные депозиты, а также использование других счетов для ведения. АСВ работает только с официальными сведениями, и если раньше вкладчик получал средства, предъявив документальные подтверждения, то теперь все вопросы решает суд, на основании поданного вкладчиком иска, где ответчиком выступает банк.
Следующие документы смогут подтвердить в суде законность финансовых требований:
- Договор с банком в оригинале, где указана финансовая организация, принявшая вклад на хранение.
- Приходник на переданную сумму с наличием печати и подписи кассира.
- Платежное поручение прилагают, если зачисление средств на счет происходило безналичным способом.
- Банковские выписки с отражением операций по счету, в доказательство факта наличия депозита, его пополнения, величины остатка и расходных операциях).
- Справка из банка об открытом счете (ее часто требуют при оформлении виз, загранпаспортов).
И все же, наличие полного пакета, подтверждающего факт передачи средств в банк, не дает гарантий удовлетворения иска, поскольку вкладчик мог закрыть вклад вскоре после открытия.
Причина №4. Низкие банковские ставки
Задача вкладчика – получать максимальный доход с минимальными рисками, однако надежные банки не станут предлагать высокий процент по вкладу. Возникает проблема выбора банка, который будет отвечать всем выдвинутым требованиям:
- лицензии на работу со вкладами;
- участие в системе страхования вкладов;
- высокий рейтинг между народных агентств;
- финансовые показатели, свидетельствующие об устойчивости банка.
Среди различных параметров оценивается доля участия частных вкладчиков в банковских пассивах. Превышение доли в 25% говорит о том, что благополучие финансового учреждения зависит от денег вкладчиков. Снижение показателя свидетельствует об оттоке капитала.
Выбирая между банком с государственным участием и коммерческой структурой, становится очевидным, что более надежным станет размещение депозита в крупном государственном банке. Если стоит задача сохранить средства с минимальным риском потери или отзыва лицензии, обращаются в ВТБ, Сбербанк или РСХБ. Однако ценой высокой защиты вклада становится низкая доходность. Депозитные ставки в банках с госучастием гораздо скромнее, а значит и прибыль вкладчика меньше, чем при размещении вклада в коммерческой организации.
В условиях, когда отзывы лицензий происходят достаточно часто, осторожные вкладчики предпочитают хранить деньги в крупных банках, теряя при этом часть дохода, который обещают коммерческие банки.
Причина №5. Ограничения в праве распоряжения депозитом
Если банк предлагает повышенную ставку, скорее всего, программа депозита не предполагает частичного досрочного снятия или пополнения. Инвестор, намеренный в течение установленного договором срока получить процентный доход, вынужден ограничиться суммой, изначально вложенный в депозит.
Подобное условие не позволяет накапливать сбережения в пределах одного счета, если инвестор рассчитывал постепенно увеличивать размер вложенного капитала. Если вкладчик регулярно откладывает некоторую сумму, накапливая капитал, ему приходится открывать в банке новый счет, размещая второй, третий депозит. Помимо неудобств в управлении, теряется право на повышенную прибыль от размещения крупного вклада в банке.
Когда возникает непредвиденное обстоятельство, требующее срочного снятия до истечения срока действия договора, инвестор вынужден искать альтернативные способы финансирования, поскольку расходная операция по депозиту в банке грозит потерей выгодного процента.
Если бы банковский вклад полностью отвечал всем запросам клиента, вряд ли бы возник вопрос поиска достойной альтернативы. Вкладчику приходится жертвовать, либо гарантиями сохранности средств, либо получаемым доходом. Чтобы получить доход, обещанный банком, инвестор вынужден ждать окончания срока, не снимая и не пополняя счет. При таких обстоятельствах, относительно низкая ставка служит решающим доводом против открытия депозита.
И все же, с учетом текущей обстановки, банковский вклад по-прежнему остается наиболее безопасным вариантом хранения капиталов, если не учитывать ограниченное право управления инвестициями и низкий доход.
Принимая решение открыть депозит для получения процентной прибыли, стоит внимательнее присмотреться к предложениям банков по выпуску доходных карт. Как и обычные депозиты, они подлежат страховой защите государства, предоставляя вкладчику больше прав по снятию и пополнению счета.
Рейтинг автора11593 
Автор статьиЕлена ЖелезнякЗакончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москвафакультет экономики, банки и банковское дело.Написано статей604