Получили крупный кредит наличными? Радоваться рано
За прошедший год средняя сумма потребкредита взлетела на 26%. Есть банки, где средний чек по кредиту составляет 800 тыс. рублей. Какие риски несут банки, дающие миллионы без залога, и их клиенты?
Банки неожиданно «взвинтили» размер кредитов наличными, некоторые готовы выдавать по миллиону рублей без всяких залогов. Чем это объясняется? Жадностью клиентов или необходимостью выполнить план?
«Как именно банк рассчитывает подобные предложения?»
«У меня средний доход по меркам Москвы, а если вычесть из него арендную плату за жилье, то получится цифра, близкая к региональной зарплате. Но мой зарплатный банк регулярно присылает эсэмэски, в которых сообщает, что мне одобрен кредит на сумму больше миллиона рублей. Было бы интересно узнать, как именно банк рассчитывает подобные предложения», — рассказала читатель Банки.ру Елена С.
По данным Frank RG, с начала 2015 года размер среднего кредита наличными вырос на 58%. За тот же период размер средней начисленной заработной платы вырос только на 28%.
За прошедший год средняя сумма новых потребительских кредитов в России выросла на 26%: с 208 тыс. до 261 тыс. рублей, сообщили Банки.ру в пресс-службе Объединенного кредитного бюро. По данным ОКБ, средняя ставка по кредиту наличными за год снизилась с 17% до 15,7%, при этом средний срок кредита вырос с 2,7 до 3 лет. «В целом рост среднего чека обусловлен несколькими факторами. С одной стороны, это зависимость ставки от размера кредита — чем больше сумма, тем ниже ставка. Также банки сохраняют довольно сдержанную рисковую политику, предпочитая кредитовать своих существующих клиентов с высоким уровнем дохода. С другой стороны, сами заемщики более активно идут в банки, пользуясь периодом сниженных ставок для реализации отложенного спроса, а также на фоне новостей о возможном повышении ставок по потребительским кредитам», — говорят в Объединенном кредитном бюро.
«Клиент готов взять любую сумму»
Представители опрошенных Банки.ру кредитных организаций считают, что рост средней суммы кредита связан с тем, что банкам удается выявлять платежеспособных клиентов. «Обычно кредиты на большие суммы все же выдаются клиентам с историей — имеющим карты, зарплатные проекты, депозиты (даже закрытые к моменту формирования предложения). Это позволяет качественнее оценить платежеспособность клиента. Так что в данном случае связь размера кредита и дефолтности иная, банк мониторит потоки клиента. В любом случае, это надежнее сегмента POS», — поясняет заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.
«Мы действительно наблюдаем некоторую тенденцию к росту средней суммы кредита наличными. С начала года рост этого показателя составил 25%. В банке «Восточный» эти изменения мы связываем с развитием розничной сети в регионах с более высоким доходом, а также с обновлением продуктовой линейки в целях привлечения нового клиентского сегмента», — рассказывает заместитель председателя правления банка «Восточный» Алексей Крейтор.
В банке «Русский Стандарт» также говорят, что тренд роста средней суммы кредита существует. «Средняя сумма кредита наличными, по данным БКИ, во втором полугодии 2018 года составляет более 200 тысяч рублей. В феврале этого года «Русский Стандарт» увеличил максимальную сумму займа по программе кредитования наличными до 2 миллионов рублей. До этого максимальный размер подобного кредита составлял 500 тысяч рублей. Мы подтверждаем тренд на увеличение средней суммы кредита. Этот рост в основном обусловлен увеличением максимальной суммы кредита. Благосостояние и финансовая грамотность населения также влияют на увеличение средней суммы. Клиенты банков стали более ответственно подходить к планированию семейного бюджета и уделять больше внимания личным финансам», — сообщили в пресс-службе банка.
Многие банки вынуждены увеличивать предлагаемые лимиты, чтобы не терять клиента из-за недостаточной суммы кредита.
Но не все банкиры в восторге от того, что клиентам предлагают в кредит все большие суммы. «Основная часть населения имеет небольшие доходы — в пределах 80—100 тыс. рублей. При этом некоторые крупные банки, с довольно большим охватом рынка, выдают в массовом сегменте кредиты наличными на 500 тыс. рублей и более. В итоге складывается ситуация, когда люди с доходом до 50 тыс. рублей могут иметь задолженность по кредитам наличными более 1 млн рублей, или 20 зарплат. На мой взгляд, это запредельно много и опасно для рынка, поскольку приводит к созданию семейных кредитных пирамид — за счет новых кредитов выплачиваются старые», — указывает вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
«Это скоро закончится»
В «Эксперт РА» отмечают тенденцию к опережающему росту потребкредитования, но считают, что она скоро прекратится.
«Отсутствие тенденций к росту покупательской способности на фоне стагнации корпоративного кредитования привело к опережающему росту кредитования населения. Однако в результате повышения НДС и цен на топливо, а также снижения курса рубля вышедшее на траекторию устойчивого роста розничное кредитование иссякнет как драйвер банковского рынка до 2020 года», — рассказали в рейтинговом агентстве. Банки при этом рискуют столкнуться с необходимостью наращивать резервы. «В отличие от 2014 года, когда рост портфелей розничных ссуд сопровождался увеличением отчислений в резервы, в 2017—2018 годах динамика розницы и провизий под их обесценение разнонаправленна. На фоне ожидаемого торможения розничного кредитования капиталу и прибыли банков будет нанесен двойной удар: с одной стороны, необходимо будет увеличивать резервы по вызревающим выдачам, с другой — доходы по новым выдачам будут покрывать резервы все в меньшей степени», — заключают в «Эксперт РА».
Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru