Вопрос, что лучше выбрать для хранения средств – кошелек или карточка, имеет два решения. Для пожилых россиян и жителей отдаленных мест выбор в пользу наличных так же очевиден, как и выбор в пользу карт для тех, чья деятельность невозможна без организации безналичных расчетов. Но даже в этом случае, многие предпочтут владеть наличными средствами, чем беспокоиться по поводу их сохранности и защиты от мошенников.
В условиях, когда работодатели продолжают выплачивать часть заработка в конвертах, развивать безналичные расчеты по карте трудно. Банковский пластик по-прежнему остается недооцененным продуктом. Безналичным платежам еще только предстоит внедрение в массы, а противники новых технологий по-прежнему расплачиваются на кассах денежными купюрами.
С точки зрения безопасности, оба варианта имеют свои сильные и слабые стороны. Несмотря на перспективность расчетов по пластиковым картам, государству и финансовым структурам предстоит решить главные проблемы – традиционная любовь к наличке среди россиян и потребность в постоянном усовершенствовании механизма безопасности при работе с картой.
Преимущества карт
Перспективы безналичных расчетов показывают – пластик только в самом начале своего развития. С выпуском карты у пользователя освобождается место в кошельке, который теперь не страшно потерять. Если кошелек с наличностью вернуть уже не удастся, то средства на карточном счету останутся в сохранности, если пользователь заблокирует карту.
Чтобы работа с пластиком банка была безопасной, нужно научиться соблюдать определенные правила.
Кредитка или дебетовый пластик
В первом случае клиент пользуется средствами банка и затем возвращает их с процентами. Во втором, владелец пластика вносит собственные средства на счет и расходует их в пределах суммы остатка. Оба варианта удобны в использовании и могут приносить выгодны, по сравнению с наличностью. Кредитки предлагают использование льготного периода, в течение которого можно расходовать, получать бонусы и возвращать средства на счет через кэшбэк. Дебетовый пластик предполагает возможность начисления процента на безналичный остаток, гарантируя прибыль.
Кобрендинговые карты
Выпуск кобрендинговых карт предусматривает накопление и расходование бонусных баллов в пределах партнерской сети, участвовавшей в создании пластика. Это могут быть сетевые магазины, перевозчики, сотовые операторы. Наиболее популярны карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Расплачиваясь пластиком безналичным способом, клиент накапливает мили, которыми затем оплачивает билеты на самолет.
Эмиссия кобрендинговой карточки выгодна тем, кто привык пользоваться услугами или товаром компании, участвовавшей в создании пластика. Например, для частых путешествий подходит пластик с накоплением бонусных миль, однако при отсутствии потребности в авиаперелетах такой вариант невыгоден – повышенная плата за обслуживание карты не покроется выгодой от бонусных миль.
Выбор платежной системы
Если в пределах страны пользователь практически не ощущает разницы при безналичном использовании карточек от разных платежных систем, то при выезде за рубеж, правильный выбор карты особенно важен. В портфеле банковских структур есть варианты эмиссии карт с поддержкой отечественной платежной системы (Мир) и международных систем (Виза, Мастеркард). Держателю карты Мир при пересечении границ РФ использование средств для безналичных расчетов становится невозможным.
Владельцы пластика с поддержкой Визы и Мастеркард расплачиваются и снимают наличность в иностранных банкоматах, однако и здесь ждут ограничения по минимальной и максимальной сумме. Например, для мелких расходов российский пластик не подходит, придется использовать наличные. С другой стороны, в зарубежных поездках иногда обойтись без пластика вовсе нельзя. Например, оплата проезда в автобусе из стокгольмского аэропорта происходит исключительно по банковскому пластику.
Правила безопасного использования
Очевидное преимущество карт – избавление от наличности, которую легко потерять. Однако работа с картой требует от самого владельца определенных навыков безопасного и выгодного использования:
- Иногда расплатиться по карте не получится, поскольку отсутствует необходимое оборудование или это не предусмотрено правилами, действующими на определенных территориях.
- В целях безопасности каждая транзакция по карте подтверждается вводом пароля, который часто забывают. Неправильное введение комбинации приводит к блокировке карты, делая невозможным снятие или оплату через терминалы.
- Не стоит хранить информацию о пинкоде вместе с пластиком, поскольку потеря кошелька, где хранится пароль и карта одновременно, приведет к риску несанкционированного снятия злоумышленниками.
- Если карта утрачена, сохранить средства на счету поможет немедленная блокировка. Оперативная связь с банком организована по круглосуточной горячей линии, номер которой находят на терминалах и банкоматах эмитента.
- Контрольное слово поможет банку быстро идентифицировать личность держателя карты, если человек обращается на горячую линию. Кодовым словом клиент банка мгновенно подтверждает свою личность и выполнияет необходимые безналичные распоряжения по карте.
- Применяя кредитки для безналичных расчетов, не стоит забывать о сроках погашения. Бесплатное использование средств банка безналичным способом допускается только в пределах определенного срока. Если не восполнить баланс по карте, банк начислит проценты.
При выборе пластика важно правильно подобрать категорию привилегированности. Премиальные карты позволят быстрее накопить бонусы, получить скидку, однако дороже в обслуживании. Классические карточки менее затратны, однако предполагают меньшие скидки и бонусы.
Причины популярности налички
Предпринимаемые банками меры по популяризации карт пока не приносят должного эффекта, поскольку у россиян по-прежнему хранятся большие объемы наличности. Одним удобнее рассчитываться наличными, т.к. в местах, где они живут, нет терминалов и банкоматов. Другие предпочитают оплачивать «по старинке» купюрами из кошелька и не доверяют современным технологиям. Третьи предпочитают наличность, поскольку контролировать ее сложнее, чем безналичные платежи и поступления денежных средств.
В любом случае, банкиры признают, что результаты проводимой среди населения работы недостаточны – наличных расчетов все еще много.
По словам первого зампреда Центробанка Ольги Скоробогатовой, в 2018 году общая доля безналичных операций составила 55,6% с учетом расчетов между юридическими и физическими лицами. Регулятор, как и коммерческие банковские структуры, заинтересован в переводе денежной массы преимущественно в безналичное обращение. Несмотря на то, что в 2017 году безналичные платежи впервые превзошли по объемам наличные, говорить о победе пластиковых карт пока нельзя.
Государство заинтересовано в развитии работы с безналом, так как это способствует ускорению темпов экономического роста с привлечением депозитных средств россиян как источника инвестиций. Безналичные расчеты помогают ускорить обращение денежных средств, а также эффективны в борьбе с теневым сектором.
Банки не зря настойчиво предлагают эмиссии карт в самых различных вариантах, так как помимо работы с привлеченными на депозит средствами, их прибыль включает обслуживание безналичных операций – комиссии за услуги, плата за обслуживание, подключение платных опций.
Все проводимые мероприятия направлены на разъяснение выгоды при работе с карточками и удобствам, которые обретает владелец пластика. Однако уровень доверия к банкам продолжает падать. И на то есть свои объективные доводы:
- ужесточение политики ЦБ в отношении банков, регулярный отзыв лицензий, проведение санаций не позволяют считать хранение средств на карточках безопасным;
- из-за экономических санкций, с которыми столкнулась Россия пострадали не только банки, но и их клиенты, части которым было отказано в обслуживании через международные платежные системы;
- негативные ожидания распространяются на всю банковскую сферу, а угрозы новых санкций не позволяют считать банковские депозиты и карты надежным способом хранения и расчетов.
Россияне, уже знакомые с нестабильной экономической ситуацией, вполне обоснованно опасаются повторения негативных сценариев. В сложные времена оптимизму в денежных отношениях нет места, что заставляет граждан держать внушительную сумму вне банков.
Еще одна причина популярности наличности – желание уйти в «тень», занижая показатели деятельности и дохода, участвующие при подсчете налоговых отчислений в бюджет. Как и юрлица, граждане предпочитают не афишировать свои реальные доходы. Данная мера позволяет снизить отчисления, рассчитываемые в зависимости от дохода физлица. Например, при начислении алиментов. И чем дальше регион отдален от столицы, тем выше ценность наличности.
Подводим итоги
Как показывает практика, ни один из способов хранения средств нельзя считать абсолютно безопасным. Банки, разъясняя правила работы с карточками, умалчивают о том, что средства, украденные со счета мошенниками, никто не вернет. Работа над повышением степени безопасности нуждается в постоянном совершенствовании, а кибер-преступники придумывают новые способы обхода препятствий.
Владелец карты, избавившись от риска потери наличности, сталкивается с необходимостью быть особенно бдительным, оплачивая безналичным способом. Мошенничество процветает и в отношении краж через банкоматы, и при безналичных онлайн-оплатах.
С другой стороны, развитие технологий приводит к тому, что без пластика уже сложно оплачивать ЖКХ, другие регулярные платежи, а в некоторых местах оплата возможна только безналичным способом.
Путешествуя за рубежом, рекомендуется брать с собой и сумму наличности, и пластиковую карточку, как средство быстрого расчета и обеспечения финансирования. Отправляясь в другие страны, стоит учитывать специфику региона и организацию платежей. В европейских странах стоит позаботиться о наличии международной карты как обязательном атрибуте путешественника, а при отдыхе на побережье Индийского океана путешественник рискует столкнуться с нехваткой банкоматов и уязвимостью инфраструктуры. Не стоит исключать риск природных катаклизм, мгновенно уничтожающих системы работы с картами.
Когда возник риск отказа в обслуживании пластика, выпущенного международными платежными системами, перед российскими банками встал вопрос дальнейшего обеспечения граждан средством для безналичных расчетов. Так появились карты «Мир» с поддержкой российской платежной системы. Однако этот вариант также не является идеальным, поскольку закрывает доступ к оплатам за пределами РФ, а в процессе использования наблюдаются технические сбои.
Пока российская действительность преподносит регулярные сюрпризы в виде банкротств крупных финансовых структур и регулярного отзыва лицензий, пока стране грозят санкции финансового характера, говорить о безопасности карт не приходится. Наблюдаемые тенденции не дают поводов полностью доверить банкам все имеющиеся сбережения, и в ближайшем будущем россияне продолжат хранить некоторый запас денег в домашних «кубышках». Несмотря на достигнутый уровень безналичных расчетов, некоторые эксперты считают его потенциальным потолком, преодолеть который в обозримом будущем будет сложно.
А чему Вы больше доверяете?Наличные, это было всегда!Карты…