Кредитный автомобиль – частое явление, ведь покупка обходится недешево, и нужной суммы зачастую нет в наличии. Вместе с автомобилем покупатель приобретает определенные кредитные обязательства, а в силу необходимости выплатить крупный заем в течение короткого промежутка времени ежемесячные взносы могут оказаться непосильными. Возникает ситуация, когда необходимо избавиться от автокредита, продав машину и погасив долг перед банком, но реализовать залоговое имущество не так уже просто. Следует изучить вопрос, как продать кредитную машину, когда долг еще не выплачен и действуют ограничения на право распоряжения.
Существует несколько вариантов решения проблемы. Выбор конкретного пути определяется, исходя из индивидуальных обстоятельств.
Можно ли продать кредитную машину
Приобретая автомашину с привлечением заемных средств, покупатель ограничивается в праве распоряжения, оставляя за собой право управлять и использовать транспортное средство на всем протяжении срока действия автокредита.
Запрет на продажу машины, находящейся в залоге, иные формы отчуждения указывают в подписываемом с банком договоре, поэтому любая продажа без урегулирования юридических моментов может привести к нарушению закона с последующей ответственностью.
Ситуаций, когда нужно продать авто в кредите, может быть несколько:
- Снижение заработка, потеря работы, иные случаи снижения дохода и невозможность дальнейшего обслуживания долга перед финансовым учреждением.
- Намерение взять новую модель, марку.
- Смена региона или страны проживания.
- Неудовлетворенность характеристиками купленного ТС.
Несмотря на наличие запрета, провести процедуру возмездного отчуждения возможно, если соблюдать определенный порядок, установленный законодательством, с учетом следующих параметров:
- Место хранения ПТС (у автомобилиста или в банке).
- Сторона, привлеченная к продаже (банк, автосалон, самостоятельно).
Основные нюансы
Следует разобраться в особенностях, как релизуется кредитная машина, когда долг за нее еще не выплачен.
Намереваясь продать кредитную машину, необходимо изучить правовые тонкости, касающиеся распоряжения собственностью. Найти нужную информацию можно из договора с финансовым учреждением.
Следует помнить, что банк в первую очередь заботится о сохранении прибыли, поэтому изменившиеся в негативную сторону параметры платежеспособности и дохода будут учтены, если заемщик своевременно оповестит о невозможности продолжения выплат. В арсенале банка есть несколько выгодных инструментов, показавших свою эффективность на практике в подобных ситуациях: реструктуризация, отсрочка в платежах, пересмотр иных условий договора. Первое, что необходимо сделать при ухудшении финансового положения, это оповестить банк. Совместно с кредитором вырабатываются приемлемые условия погашения долга.
Если причины не связаны с ухудшением достатка, финансовое учреждение предложит переоформление договора на другое физлицо с переходом прав на ТС и обязательств погасить остаток долга.
Как это сделать законными способами
Если принято твердое решение о продаже, есть способы сделать это законно:
- Получение разрешения банка и самостоятельный поиск покупателя. После проведения расчетов с покупателем продавец погашает оставшийся долг перед банком.
- Переоформление объекта залога. Чтобы снять ограничения в правах на 1 транспортное средство, заемщик предлагает другое обеспечение. Объектом нового залога может стать не только авто, но и любая иная ликвидная собственность (земля, квартира, коттедж и т. д.).
- Рефинансирование автозайма в другой организации. Зачастую кредиторы, привлекая новых клиентов, предлагают переоформить долг уже без залога. В результате заемщик погашает ссуду в первом банке, снимает обременение и продает средство, освобожденное из-под залога. Остаток долга выплачивается уже новому кредитору.
- Можно продать автомобиль в кредите через салон, сотрудничающий с банком. Если процесс реализации доверяют автосалону, в дальнейшем урегулирование процедуры происходит, минуя заемщика, между салоном и банком.
В автосалоне
Одним из наиболее удобных путей продажи кредитного транспорта служит обращение в автосалон. Не каждый продавец сможет принять авто к реализации, обратиться можно лишь в те организации, которые работают с конкретным банком. Их список уточняют в отделении финансовой организации.
Подобный способ не всегда оказывается выгодным, так как часть средств теряется, однако обращение к дилеру дает возможность перепоручить процедуру другому исполнителю, который будет самостоятельно регулировать порядок передачи прав на авто.
В банке
Если решено обойтись без помощи автосалона, без согласования с банком не обойтись. Если нет средств для полной досрочной ликвидации остатка долга перед финансовым учреждением, можно воспользоваться одним из следующих способов:
- Сменить объект залога, предложив вместо него другую собственность (движимую или недвижимую), отвечающую требованиям ликвидности.
- Пересмотр условий договора, если продажа связана с ухудшением материального положения. Потребуется представить банку наличие весомых причин, которые привели к потере или снижению дохода (медицинская справка, ликвидация предприятия, сокращение должности).
- Проведение торгов и продажа через аукцион по заниженной цене. Существует риск того, что вырученных средств не хватит даже на ликвидацию долга.
- Передача прав на машину с оформлением обязательств по автокредиту на нового собственника. Схема также требует серьезной скидки, ведь не каждый согласится приобретать автомобиль через дополнительное согласование кредитного договора с банком.
Если продажа связана с отсутствием средств на погашение кредита, решать вопрос с банком придется в любом случае.
Как продать, если ПТС на руках
Любая сделка с передачей транспорта новому собственнику требует наличия паспорта на ТС, основного документа, подтверждающего полномочия автовладельца. Большинство программ кредитования предполагают хранение ПТС в банке до момента полного расчета по обязательствам. Порядок действий, как продать машину, купленную в кредит, при наличии ПТС на руках, выглядит следующим образом:
- Заемщик пишет заявление с просьбой согласования сделки, а финансовое учреждение выносит решение.
- В случае одобрения должнику будут предоставлены приемлемые для банка пути: самостоятельная продажа, привлечение к реализации кредитора или автосалона, пересмотр условий займа, аукционные продажи.
Необходимо учитывать, что любой предложенный способ потребует согласования с организацией каждого шага заемщика.
Как продать если ПТС в банке
Как и в случае с хранением ПТС дома, продажа машины, основная документация на которую лежит в банке, происходит в той же последовательности.
Основанием для реализации машины в автокредите на законных основаниях станет согласие банка после рассмотрения заявления заемщика.
Если банк предоставляет право заняться поиском покупателя самостоятельно, предстоит решить вопрос, каким образом обеспечить новому автовладельцу гарантии переоформления ПТС. Можно воспользоваться услугами нотариуса и составить договор, предусматривающий весь процесс переоформления.
Новый собственник покупает машину согласно заключенному через нотариуса договору в следующем порядке:
- Ликвидация долга по автокредиту за счет средств покупателя.
- Освобождение машины из-под залогового обременения.
- Остаток суммы передается продавцу, а машина переоформляется.
С учетом высокого риска для покупателя, подобная схема больше подходит для передачи машины в пользу родственников и ближайшего окружения.
Второй способ – замена собственника авто. Процедура проходит в банке. Покупатель становится новым клиентом банка и продолжает ежемесячно выплачивать долг. Также он оплачивает разницу продавцу. Здесь никто ничего не теряет, а вы остаетесь с чистой кредитной историей.
Ответственность за незаконные методы продажи
Залоговое имущество продать сложно. Важно учитывать наложенные ограничения и потребность в согласовании.
Не желая заниматься трудоемкой процедурой и длительным урегулированием, некоторые граждане рассматривают сомнительные способы, как продать кредитный автомобиль:
- получить в отделении Госавтоинспекции дубликат паспорта, заявив о потере документа;
- продать машину без оповещения залогодержателя;
- заняться распродажей купленной машины запчастями, объясняя причину отсутствия автоугоном.
Все вышеперечисленные схемы незаконны и влекут за собой ответственность, вплоть до лишения свободы.
Наиболее часто в отношении нарушителей применяются:
- ст. 159 УК РФ (мошенничество);
- ст. 306 УК РФ (ложное доносительство);
- ст. 1102 ГК РФ (незаконное обогащение);
- ст. 1107 ГК РФ (незаконное использование чужих средств).
Имея множество законных вариантов переоформления кредитной машины, ответственный автовладелец вряд ли возьмет на себя риски продаж по «серым» схемам. Тщательный анализ конкретной ситуации и изучение различных путей реализации позволят выгодно продать машину без какого-либо риска для себя или нового собственника.