Одним из первых требований, предъявляемых при рассмотрении заявки на кредит, является подтверждение платежеспособности и трудоустройства заемщика. Это существенно ограничивает возможности оформить автокредит без справки о доходах для тех, кто не имеет официальной работы или не может предоставить официальные справки о заработной плате. Выплаты зарплаты в конверте приводят к невозможности доказать банку свою состоятельность, позволяющую нести финансовые обязательства по кредиту. Для данной категории граждан в банках предусмотрен особый вид кредитования – без подтверждения дохода.
Положительные черты автозайма без справок
Автокредиты без поручителей и подтверждения заработной платы дают возможность в короткий срок получить желаемую сумму и стать владельцем автомобиля. Программы рассчитаны и на новые автомобили, и на подержанный транспорт.
Несмотря на все риски, связанные с отсутствием подтверждения платежеспособности, банки предпринимают ряд мер, повышающих безопасность сотрудничества и возврат средств: повышенная годовая ставка, оформление залогового обеспечения, страховка каско.
Отсутствие необходимости собирать дополнительные справки и запрашивать документы с работы влечет за собой множество положительных моментов:
- Рассмотрение заявки не требует проверки факта трудоустройства и платежеспособности, а значит, сокращено время рассматривания документов.
- Покупка оформляется в течение короткого промежутка времени, покупатель, выбравший автомобиль в автосалоне, сможет получить одобрение банка в течение получаса.
- Сокращенный срок кредитования, увеличивая финансовую нагрузку на клиента, позволит уже в самом скором времени избавиться от залогового обеспечения и распоряжаться автомобилем по своему усмотрению.
- Не требуется специально устраиваться на работу, с которой могут предоставить нужные справки о доходах.
- Автозаем предоставляется без поручителей, освобождая от проблем с поиском достойной кандидатуры человека, который возьмет на себя ответственность за успешную выплату банку всего долга.
- Легкий процесс оформления автомобиля с помощью экспресс-программ позволит взять ускоренный автокредит без справки о доходах не только на новую машину, но и подержанную.
Особенности займа
Банки дают кредитные средства заемщику, не предоставившему справок о заработной плате, с одновременным принятием повышенных мер безопасности в целях защиты своих финансов. Это отражается на условиях упрощенного автокредита:
- Повышенная процентная ставка. Ввиду риска невозврата, банки увеличивают ставки в среднем до 5%, если сравнивать со стандартным автокредитом.
- Высокая доля первоначального взноса – большинство кредитных организаций увеличивают долю собственных средств до половины стоимости автомобиля.
- Меньшая сумма займа. Лимит устанавливается каждым банком отдельно.
- Сокращенный срок погашения кредита. В большинстве случаев погасить долг перед банком в течение максимально возможного срока – 7 лет – не получится. Чаще всего кредитор потребует вернуть долг с процентами в течение трехлетнего периода.
- Обязательное страхование каско на автомобиль в кредит. Страховка позволит минимизировать риски по сделке в случае наступления страхового случая, утраты автомобиля. В случае отказа покупателя оформить добровольный страховой полис в выдаче займа откажут.
- Залоговое обеспечение. Приобретаемая машина в кредит будет находиться в залоге у банка до момента полной выплаты основного долга и процентов по кредиту.
Многие банки позиционируют подобные программы с минимумом документов как «экспресс-займы», так как взять автокредит можно в течение одного рабочего дня.
Банк предложит приобрести автомашину в центрах и салонах, сотрудничающих с кредитной организацией. Таким образом, выбор авто в кредит будет ограничен из списка имеющихся в центре по ценам, установленным продавцом.
Требования к заемщикам
Так как справки о доходах по экспресс-программе не предоставляются, служба безопасности будет особо тщательно проверять кредитную историю заемщика. Высокая доля вероятности на получение экспресс-кредита у людей, имеющих безупречную историю. Ведь этот параметр – основной способ убедиться в ответственности плательщика.
Помимо истории погашения предыдущих займов, банки выдвигают следующие требования:
- трудоспособный возраст старше 21 года;
- на момент последнего взноса по кредиту клиенту должно быть меньше 65 лет;
- гражданство РФ;
- регистрация по адресу, относящемуся к региону присутствия одного из отделений банка;
- погашенные заемные обязательства перед другими кредиторами.
Основной риск для заемщика, решившего оформить машину по экспресс-кредиту, заключен в необходимости ежемесячно вносить большие суммы взноса в течение небольшого срока кредитования. В случае форс-мажора, потери здоровья, трудоспособности, заработка, обслуживать кредит будет довольно тяжело.
Автокредит для неработающих граждан
Если в стандартном варианте оформления кредита организация проверяет наличие работы у потенциального заемщика и его уровень дохода, то при подаче заявки безработным представить доказательства своей платежеспособности очень сложно.
Вопрос, можно ли купить транспортное средство с привлечением банковского кредита, волнует всех автомобилистов, работающих неофициально. Вариант выдачи займа лицам, не имеющим законного трудоустройства, кажется маловероятным. Однако такая возможность все-таки есть.
Если будущий автовладелец обращается в банк за автокредитом, его действия в отношении кредитора будут зависеть от причины отсутствия справок о доходах: отсутствие постоянной работы или невозможность получить официальную справку о заработке.
1-й вариант
Если у потенциального клиента нет работы вообще либо доходы носят непостоянный характер, получить кредит в банке на стандартных условиях не получится. Чаще всего к этой категории граждан относятся студенты, молодые специалисты, граждане без официального трудоустройства. Кредитор, отказывая в выдаче ссуды, исходит из того, что отсутствие работы делает невозможным погашение кредита. Между тем, доходы гражданина могут быть вполне высокими из других источников, либо в ближайшее время ожидается крупное поступление средств, достаточное для полной оплаты долга и процентов.
Так как обычный автокредит становится недоступен, можно воспользоваться займом в микрофинансовой организации. Однако полученных средств едва ли хватит на оплату подержанного авто, не говоря уже о покупке нового современного автомобиля. К тому же процентная переплата будет настолько значительна, что возникнет вопрос оправданности подобной покупки. Конторы, выдающие микрозаймы, дают деньги под очень большие проценты, тем самым компенсируя риск невозврата со стороны других заемщиков. Фактически заемщик платит и за себя, и за неплательщиков, компенсируя финансовые потери организации.
Экспресс-автокредит – оптимальный вариант для решения проблемы с поиском средств. Проценты по такому займу будут ниже, чем в микрофинансовых организациях, а срок погашения – дольше. Таким образом, вариант использования автокредита без справок о доходах – оправданный способ, хоть и менее выгодный по сравнению со стандартными условиями автозаймов.
2-й вариант
Бывают ситуации, когда гражданин имеет хорошо оплачиваемую стабильную работу, однако работодатель не может выдать справку, подтверждающую его трудовой доход, так как человек попросту не оформлен в штат. Помимо того, что работодатель дает зарплату в конверте и экономит на выплатах в пенсионный и социальный фонды, работник ограничен в выборе кредитных предложений банков.
Будущий автовладелец может обратиться за займом на условиях экспресс-кредитования. Аналогичный вариант доступен лицам, официально трудоустроенным, но не имеющим достаточного стажа работы, который требуется банком. Кроме того, заемщик оформляет купленную автомашину в залог банка, снижая свои финансовые риски на случай невозврата долга.
Следует иметь в виду, что успешное рассмотрение заявки на автокредит без справок о доходах возможно только при соответствии клиента остальным требованиям, предъявляемым к заемщику и приобретаемому автомобилю.
Дополнительные источники получения средств
Если же условия банка для потенциального клиента невыполнимы, существует возможность найти средства в ломбарде или микрофинансовой организации. Однако этот вариант подходит только в случае гарантированного поступления крупной суммы в ближайшем будущем (премии, гранта, наследства).
Если автомобиль требуется срочно, а крупных поступлений не ожидается, остается еще один вариант – аренда авто. Таким способом можно получить право передвигаться на автомобиле, однако он останется в собственности лизинговой компании.
Актуальные предложения
В настоящее время список российских кредиторов, которые дадут заем без подтверждения дохода, довольно обширен. Однако процент переплаты и условия погашения более жесткие по сравнению с обычным займом.
Чтобы сэкономить время и усилия при поиске заемных средств, можно воспользоваться интернет-ресурсами, позволяющими в короткое время определить самый приемлемый вариант. Кредитный калькулятор, который имеется на сайте каждого крупного банка, даст возможность более точно рассчитать сумму ежемесячного платежа
В 2017 году следующие банки готовы предоставить средства для покупки машины с минимальным пакетом бумаг:
| Наименование банка | Программа | Ставка, % | Сумма и срок | Первоначальный взнос, % |
| Европа Банк | С государственной субсидией | 7,7 | 1,16 млн руб. на 3 года | 20,0 |
| Европа Банк | Автоэкспресс Специальный плюс (без каско) | 20,5 | 1,5 млн руб. на 5 лет | 10,0 |
| Русфинанс | Программа Фиат | 6,67 | 1,199 млн руб. на 3 года | 30,0 |
| Локо-банк | ЛОКО-АВТО Престиж-ГОС | 7,5 | 1,16 млн руб. на 3 года | 20,0 |
| ЮниКредит Банк | Локомотив с гос. субсидией | 6,67 | 1,3 млн руб. на 3 года | 10,0 |
| Плюс Банк | ГОС АвтоПЛЮС | 11,25 | 1,5 млн руб. на 3 года | 20,0 |
| Зенит | На новый автомобиль | 13,0 | 6,5 млн руб. на 7 лет | 15,0 |
| Московский Кредитный Банк | На иномарки | 14,0 | 4,0 млн руб. на 7 лет | 20,0 |
| Восточный | Авто | 19,0 | 1 млн руб. на 59 мес. | 0,00 |
Для каждой кредитной организации выдача средств клиенту – всегда рискованное дело. Задача банка свести этот риск к минимуму. Оформляя автокредит без справок о доходах и поручителей, банк рискует не вернуть свои средства в связи с отсутствием заработка у клиента. По отзывам заемщиков, воспользовавшихся предложениями упрощенного оформления автокредита, подобное предложение тоже связано с риском, так как получить автокредит под весьма высокие проценты означает повышенные финансовые обязательства. К тому же срок погашения – меньше обычного. Финансовое бремя должника банка может стать непосильным в случае потери работы или болезни клиента.
Следует взвесить все преимущества и недостатки данного вида кредитования, прежде чем подписать договор с банком и взять на себя повышенные долговые обязательства.