Ведение малого бизнеса требует внимательного отношения к каждой заработанной копейке, поскольку обороты таких предприятий сравнительно малы, и любая ошибка ощутимо сказывается на итогах работы. Помочь разобраться в вариантах выгодного банковского сопровождения позволит составленный аналитической компанией Markswebb рейтинг. Он оценивает различные параметры в работе банка, исходя из потребностей 5 категорий клиентов, работающих в сфере малого бизнеса, включая фрилансеров.
Работа по совершенствованию программ
В борьбе за каждого клиента банки все чаще готовы бесплатно открывать и обслуживать счета предпринимателей, обеспечивая удобным сервисом интернет-банкинга. Эта услуга предлагается большинством российских банков. Сбербанк с 2017 года ввел новые правила работы с мелкими предпринимателями, предложив тарифный пакет «Лёгкий старт». Обладатели данного тарифа получили право пользоваться основным банковским сервисом без оплаты. Другие финансовые учреждения, понимая потребность рынка в экономичных вариантах обслуживания, также запустили программы с выгодными условиями. Список банков, готовых бесплатно обслуживать частного предпринимателя, постепенно расширяется — ВестаБанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, УБРиР и Уралсиб.
Ряд финансовых структур пересматривают принцип платности при работе с небольшим бизнесом, освобождая от регулярной платы и оставив лишь комиссию за зачисление средств на счет. В поисках выгодного сотрудничества предпринимателям рекомендуются программы от банков Точка, Возрождение, Альфабанк и др.
Как показали итоги опроса, проведенного консалтинговой компанией EY в 2013г., при выборе финансового учреждения для обслуживания бизнеса 90% предпринимателей обращали внимание на качество предоставленных услуг. Расценки на банковские услуг также оказались в зоне приоритетного внимания со стороны владельцев бизнеса (70% от числа опрошенных).
Ниже представлены итоги проведенного компанией Markswebb исследования, с выявлением 5 сегментов бизнеса, характеризуемых различным набором требуемых опций.
Куда идти фрилансеру?
К числу предпринимателей смело можно отнести фрилансеров, зарабатывающих на оказании услуг организациям. Дистанционное взаимодействие с клиентом предполагает потребность в организации безналичного расчета. Зарегистрированный как ИП фрилансер открывает счет для получения заработанных средств и организует вывод на счета физлиц.
Интерес для фрилансеров-ИП представляет тарифный пакет Совкомбанка. Его позиции в течение последних трех месяцев усилились, а Промсвязьбанк, за истекший квартал, наоборот, стал менее популярен среди тех, кто работает фриланс. «Бизнес-старт» от Промсвязьбанка обойдется предпринимателю в 2499 рублей за год сотрудничества.
Сравнительный анализ стоимости услуг банков для представителей сферы «фриланс» свидетельствует о сокращении расходов по тарифным планам 6 банков, остальные сохранили действующие в предыдущем квартале расценки. Исключение составил Газпромбанк, поднявший стоимость оплаты за год до 28,6 тысяч рублей.
Облегчить работу начинающим фрилансерам, открывшим ИП, помогут льготные тарифы отдельных финансовых структур. К таким относят Уралсиб, Тинькофф, Юрикредит. Намереваясь начать бизнес с открытием счета в Уралсибе, предприниматель обязан оценить дальнейшие перспективе в том же банке, где действует льготное предложение. Проблема в том, что по истечении 6 месяцев работу ИП утрачивает право на сниженный тариф, а дальнейший сервис уже не так выгоден. Например, в Уралсибе предприниматель на самом старте работы подключает годовой тариф за 500 рублей, однако для тех, кто официально занимается фрилансом более 6 месяцев плата увеличивается до 14,9 тысяч рублей.
| Наименование | Тарифный план | Стоимость, руб. |
| Веста | StartUp | бесплатно |
| Сбербанк | Легкий старт | |
| УБРиР | Все просто! | |
| Совкомбанк | Мой выбор, Велосипедист | 500,0 |
| Уралсиб | Начни с нуля! | 500,0 (только для начинающих ИП, зарегистрированных не более полугода назад) |
Где выгоднее обслуживаться торговым точкам?
Применительно к малому бизнесу, под торговой точкой понимают отдельный магазин, кафе, расчеты в которых исключают прием банковских карт.
Если магазин приносит выручку в пределах 400 тысяч рублей наличными, ожидается, что около 12 расходных операций, связанных с поддержкой и обслуживанием бизнеса, составят половину от всей выручки, а на личный счет предпринимателя попадает не более 100 тысяч рублей.
Для таких клиентов тарифные планы выше, однако и предложенный сервис шире, чем в предыдущем варианте работы фриланс.
Лидирующие позиции более полугода удерживает Совкомбанк, своим успехом обязанный новому продукту для малого бизнеса. Как свидетельствует анализ, за последние 3 месяца Веста, Тинькофф, Модульбанк, вошедшие в пятерку лидеров по этому сегменту сотрудничества, повысили расценки по тарифам. К преимуществам тарифов для магазинов относят право на бесплатные переводы со счета на карты физлиц. Как и в предыдущем варианте, у Тинькофф банка выгодный тариф установлен только для ИП только что зарегистрированных.
| Название банка | Тариф | Цена, руб. |
| Совкомбанк | Мой выбор, Велосипедист | 6881,0 |
| Веста | Базовый | 8256,0 |
| Модульбанк | Оптимальный | 8976,0 |
| Тинькофф | Простой | 15130,0 для начинающих предпринимателей |
| Альфабанк | На старт! | 15576,0 |
Для бизнеса в сфере «B2B»
Работа ООО с организациями предполагает обязательную организацию безналичных платежей. Если взять средний вариант объемов банковских услуг, компания в течение месяца совершает не более 30 платежей, с отчислением заработной платы нанятым сотрудникам в пределах 2 миллионов рублей и расходами на обслуживание бизнеса в пределах 1 миллиона рублей. Сравнительное исследование предполагает, что компания применяет авансовые платежи.
Наибольший интерес представляет тарифный план от УБРиР «Бизнес-Комплект12». В его рамках клиент ведет счет, пользуется интернет-банкингом, рассчитывается с поставщиками и сотрудниками безналичным способом, используют платное смс-оповещение.
Программы для малых предприятий с использованием безналичных расчетов у каждого банка определяются индивидуально: одни вводят повышенные расценки при расчетах с юрлицами (Тинькофф), другие ежемесячно несут повышенные расходы при оплате труда наемного персонала (МодульБанк, Веста).
| Название банка | Тариф | Стоимость, руб. |
| УБРиР | Бизнес-Комплект12 | 15128,0 |
| Модульбанк | Оптимальный | 21774,0 |
| Тинькофф | Простой | 21766,0 |
| Веста | Базовый | 22176,0 |
Работа в сектор «B2C»
Анализ предложений в секторе В2С предполагает получение ежемесячной выручки:
- наличными в пределах 1,3 миллиона рублей;
- безналичным способом до 0,5 миллиона рублей (работа 1 терминала).
А также с зарплатными отчислениями работникам до 600 тысяч рублей (не более 10 человек) и расходованием до 1 миллиона рублей на обслуживание бизнеса (аренда, закупка материалов).
Исходя из потребностей предприятий, рассчитанных на прямую работу с клиентами, наибольший интерес представляет тарифный план Альфабанка. Плата по нему снижена с 158,376 тысяч рублей до 134,376 тысяч рублей.
| Название банка | Тариф | Стоимость, руб. |
| Альфабанк | На старт! | 134376,0 |
| Точка | Идеальный | 139200,0 |
| Веста | Базовый | 140076,0 |
| Авангард | Стандартный | 143195,0 |
Выбор розничных магазинов
Рейтинг тарифов для торговой розницы составлен с учетом усредненных потребностей магазина. Предположим, что целевой клиент – магазин с формой собственности ООО, получающим до 5,8 миллионов рублей наличными и 2,5 миллионов рублей через 3 кассовых терминала. Магазину требуется услуга торгового эквайринга, а та закупки уходит около 6 миллионов рублей. Оплата наемного персонала не превышает 0,5 миллиона рублей, а остальные расходы не превышают 10 платежей на сумму до 300 тысяч рублей.
Итог соревнования среди тарифных планов по указанным выше параметрам показал лидерство Модульбанка, снизивший стоимость при оплате годового обслуживания авансом. Банк пересмотрел в пользу клиента условия торгового эквайринга, снизил плату за терминалы и предложил вариант их аренды.
| Название банка | Тариф | Стоимость, руб. |
| Модульбанк | Оптимальный | 681984,0 |
| Веста | Базовый | 704205,0 |
| УБРиР | Бизнес-Комплект12 | 733809,0 |
| Возрождение | Без границ | 756143,0 |
| Уралсиб | Весь мир ВЭД | 759349,0 |
Из списка программ для сравнения удален Промсвязьбанк, поскольку с апреля 2018 года, работа с валютой по обслуживающим тарифам не предусмотрена.
Принцип составления рейтинга
В сравнении участвовали банки, предлагающие обслуживание бизнеса в рамках тарифов. Из списка доступных планов выбирались наиболее выгодные. Всего рассматривались услуги 21 банка, преимущественно из топовых позиций по запросам Яндекса.
К участию в сравнении допущены банки, осуществляющие деятельность в столичном регионе, что не исключает возможности наличия в портфелях региональных банков более выгодных программ.
Для сравнения использовались сведения, полученные из доступных в сети источников, а также из опроса, проведенного «тайными покупателями». Чтобы узнать расценки на отчисление заработной платы и эквайринг, сотрудники Markswebb общались с представителями банков и call-центры.