Объем рынка онлайн-кредитования растет в геометрической прогрессии, что особенно актуально для стран СНГ, где такой бизнес появился всего несколько лет назад, но уже занял свою нишу на финансовых рынках государств. По каким законам развивается данная система и чего ожидать от дистанционного кредитования в ближайшие годы?
Что такое онлайн-кредит
В первую очередь, это способ быстро получить нужную сумму без необходимости идти в банк. Система ориентирована именно на потребительские займы, сумма, как правило, не превышает 300 долларов (во всяком случае, для первого займа). Иными словами, это более инновационная версия «займа до зарплаты».
На Западе уже давно действуют так называемые необанки – то есть банки, которые не имеют своих отделений, а все услуги оказывают в интернете. Офисы заменяют веб-сайты, а клиент может взять тот же кредит через интернет. Сейчас такие системы работают и в странах СНГ.
Процесс выдачи онлайн-кредита только внешне кажется простым – за ним кроются сложнейшие технологические операции, такие как полностью автоматизированный анализ заявки и обращение к кредитной истории, идентификация, скоринг, верификация, антифрод-решения, биометрия и т. д. К вопросу финансовой безопасности организации относятся очень серьезно, а займы, вопреки распространенному мнению, выдаются не каждому обратившемуся – по статистике, кредит одобряют лишь в 30% обращений.
В век технологий переход к возможности проведения финансовых операций в режиме онлайн логичен и естественен, хотя на данном этапе требует как возможности законодательного регулирования, так и усовершенствования самой работы системы.
Преимущества онлайн-кредитов
Безусловно, главное преимущество таких займов – скорость. Деньги можно получить в течение нескольких минут на банковскую карту, просто зарегистрировавшись и выбрав нужную сумму – электронный договор приравнивается к письменному. Важно также знать, что на данном этапе существуют ограничения по процентной ставке – в конечном итоге организация не имеет права требовать от заемщика сумму, превышающую четырехкратный размер займа, а для многих типов кредитования – двукратного.
Еще один плюс для клиентов заключается в том, что финансовые компании, выдающие онлайн-займы, не могут привлекать деньги населения – они не имеют депозитов и счетов, то есть в случае финансового поражения такие компании теряют только деньги инвесторов, на клиентах это никак не отражается.
Система онлайн-кредитования наиболее выгодна для так называемой внебанковской аудитории. Существует огромное количество людей, которые не могут получить кредит в традиционном банке в силу разных причин: отсутствие кредитной истории, занятость в неформальном секторе экономики, имеющиеся просроченные кредиты и т. д.
Для клиентов такая система привлекательна тем, что деньги можно получить быстро и не выходя из дома, для компаний – отсутствием необходимости содержать огромный штат сотрудников.
Рынок онлайн-кредитования в России
В России популярность организаций, занимающихся онлайн-кредитованием, растет с огромной скоростью. Так, в 2016 году по сравнению с предыдущим годом объем займов увеличился более чем в три раза и составил 8,7 млрд руб. (для сравнения: в 2015 данная цифра не превышала 2,53 млрд). По итогам 2017 года стало ясно, что на этом рост не прекратился – в прошлом году 19,9% от всех займов были произведены в режиме онлайн.
Выбор компании, выдающей кредиты онлайн, россияне чаще всего делают с помощью сайтов-агрегаторов вроде Выберу.ру.
| Организация | Займер | Kredito24 | Vivus | СМСФинанс | OneClickMone |
| Срок кредита | 1-30 дней | 7-30 дней | 1-30 дней | 1-21 дня | 2-30 дней |
| Сумма | До 15 000 | До 20 000 | До 7 500 | До 15 000 | До 20 000 |
| Срок рассмотрения | 10 минут | 10 минут | 10 минут | 30 минут | 20 минут |
| Посещаемость за март 2018 г. | 2 100 000 | 770 000 | 470 000 | 820 000 | 540 000 |
Согласно данным, приведенным в таблице, гражданин может за 10-30 минут оформить кредит на сумму до 20 000 рублей на срок до 30 дней.
В перспективе микрокредитование онлайн в России будет развиваться в сторону расширения каналов дистрибуции займов – помимо банковских карт все организации начнут работать с электронными деньгами, предоплаченными картами, мобильными кошельками.
Украинский рынок онлайн-кредитования
Система микрозаймов в Украине уже сейчас очень развита – только в 2016 году микрофинансовые организации выдали больше займов, чем банки (в этом же году рынок онлайн-кредитования вырос в три раза). Первый онлайн-кредит был выдан в конце 2011 года. На фоне стремительного развития данной области сейчас появляются все новые проекты, вроде возможности покупать в кредит в онлайн-магазинах (Beyond Broke). При достаточной финансовой поддержке они явно смогут закрепиться на рынке.
Проблема микрофинансирования онлайн в Украине состоит в постоянном появлении новых компаний, которые долго на рынке не задерживаются. По данным news.finance.ua, около 90% из них терпят финансовое поражение. С другой стороны, организации, сумевшие закрепиться на рынке, вызывают доверие у потенциальных клиентов. Благодаря сервису-агрегатору OKA Credit можно посмотреть все онлайн-кредиты в Украине
Приведем несколько организаций, услуги которых пользуются популярностью у украинских пользователей.
| Организация | Moneyveo | SOSCredit | Швидко | AlexCredit | CCLoan |
| Срок кредита | 1-30 дней | 7-30 дней | До 30 дней | До 30 дней | До 30 дней |
| Сумма | До 15 000 грн | До 15 000 грн | До 5 000 грн | До 10 000 грн | До 10 000 грн |
| Срок рассмотрения | 10 минут | 10 минут | До 30 дней | До 30 дней | До 30 дней |
| Посещаемость за март 2018 г. | 1 700 000 | 320 000 | 420 000 | 490 000 | 660 000 |
Получить заем на 30 дней до 15 000 гривен можно за 10-30 минут.
В перспективе рынок онлайн-кредитования полностью перейдет на западную систему – процентные ставки будут снижаться, увеличится клиентоориентированность, компании будут уделять особое внимание качеству скоринга.
Онлайн-кредиты в Белоруссии
Системы микрозаймов в Республике Беларусь не существует – деятельность данных компаний запретили еще в 2015 году, но граждане могут получить кредит в режиме онлайн, пользуясь услугами банков. В период кризисных 2015 и 2016 годов система потребительских кредитов почти не развивалась, однако ситуация изменилась в конце 2016-го, когда объем выдаваемых кредитов стал постепенно увеличиваться. Данная тенденция сохраняется и сейчас.
С помощью сайтов-агрегаторов, таких как, например, creditportal.by, можно найти выгодное предложение.
| Организация | МТБанк | Белинвестбанк | Банк Решение | Банк Москва-Минск | Приорбанк |
| Срок кредита | 3-12 мес | 7-60 мес | 12-48 мес | 3-24 мес | 3-60 мес |
| Сумма | 500-15 000 | 50-20 000 | 300-2 500 | 50-5 000 | 1 200-6 000 |
| Срок рассмотрения | 1 ч. | 24 ч. | 1 ч. | 1 ч. | 24 ч. |
| Посещаемость за март 2018 г. | 800 000 | 970 000 | 70 000 | 200 000 | 760 000 |
Таким образом, банки Белоруссии предлагают не менее выгодные условия, чем микрокредитные организации других стран, при этом срок возврата достигает 60 месяцев.
Из-за возрастающей популярности потребительских кредитов банки в условиях конкуренции стремятся снизить процентные ставки. Резкий рост процентных ставок маловероятен, так что данный сегмент будет развиваться в ближайшем будущем.
Рынок онлайн-кредитования в Казахстане
Первый онлайн-заем был выдан в Казахстане в 2014 году. За это время рынок микрокредитов значительно вырос, а возможностью взять кредит в режиме онлайн пользуется все большее число граждан. При этом 90% компаний являются членами Ассоциации КазФинТех, то есть вся деятельность четко регламентируется, организации не могут произвольно поднимать процентные ставки, начислять штрафы и пени.
Сейчас средняя сумма займа составляет 20 000 тенге на срок 23 дня. Как правило, для выбора компании, предоставляющей кредит, люди используют сайты-агрегаторы вроде ezaem.kz. Рассмотрим самые популярные организации.
| Организация | MoneyMan | DengiClick | CCLoan | Zaymer | Zing |
| Срок кредита | 5-31 день | 5-30 дней | 30 дней | 30 дней | 30 дней |
| Сумма | До 200 000 тг | До 200 000 тг | До 200 000 тг | До 200 000 тг | До 200 000 тг |
| Срок рассмотрения | 15 минут | 15 минут | 15 минут | 15 минут | 15 минут |
| Посещаемость за март 2018 г. | 95 000 | 85 000 | 200 000 | 70 000 | 55 000 |
Как видно из таблицы, крупные кредитные онлайн-организации предлагают примерно одинаковые условия займа. Во многом это связано с относительно централизованной системой регулирования финансовых отношений.
Компании заинтересованы в дальнейшей стабилизации рынка, поэтому уже сейчас идут переговоры с Нацбанком о регулировании деятельности кредитных организаций на законодательном уровне. В перспективе цифровые финансовые услуги будут пользоваться все большей популярностью у населения.
Перспективы развития рынка микрокредитования в странах СНГ
Для постсоветского пространства микрокредитование пока является относительно новой областью, особенно когда речь идет об онлайн-кредитах. Деятельность таких организаций пока не регулируется законом, но является легальной и подчиняется статьям Гражданского Кодекса. В первую очередь нужно сказать, что в ближайшее время будут реализованы идеи контроля деятельности таких компаний.
Также серьезным вопросом является усовершенствование технологий скоринга – важно максимально сократить время работы системы над анализом уровня рисков и ускорить процесс выдачи займа.
Сейчас даже традиционные банки видят онлайн-кредитование перспективным направлением. Если на данном этапе для сотрудничества с банком необходимо физическое присутствие и подписание документов, то в скором времени система будет настолько разработана, что идентификация гражданина будет проводиться всего за несколько секунд, после чего ему будет предоставлен весь спектр услуг для осуществления дальнейших финансовых транзакций.