Когда проблемы решаются с помощью кредита, становится очевидным, что заемщик не способен самостоятельно справиться с ситуацией и привлекает на помощь банкиров. Финансовое учреждение, выдавая средства, устанавливает требования к заемщику и условиям кредитования. Если заемщик соответствует ожиданиям кредитора, заем согласуют. Сложнее, когда некоторые из условий заемщик не приемлет, а банк не вправе настаивать на их навязывании. Именно так выглядит ситуация, когда банк требует оформить личное страхование, а заемщик сомневается в его обоснованности.
Если практика показывает необходимость и выгодность какого-либо действия, убеждать человека не надо – он сам закажет услугу без усилий со стороны банковских служащих. Но проблема в том, что страховые случаи по кредитным программам происходят редко, а если происходят, получить возмещение с выгодой для себя очень сложно. Чаще выгодоприобретателем по кредитному страхованию указывают кредитора, а интересы страхователя всегда второстепенны.
Когда нужна страховка
Рынок страховых услуг предусматривает массу вариантов обеспечения финансовой защитой участников кредитного процесса. Страховка заемщика предполагает, что заинтересованная сторона (банк или заемщик) получит компенсацию при стечении определенных обстоятельств. Вне зависимости от выгодоприобретателя страховка предполагает, что при наступлении события, относимого по договору к застрахованным рискам, компания выплачивает возмещение, направляемое на ликвидацию кредитных долгов или восстановление залогового имущества после его порчи (в случае в каско при автокредите).
Сумма возмещения не всегда полностью покрывает финансовые претензии кредитора – в среднем размер компенсационной выплаты составит 50-90% от остатка долга с учетом начисленных процентов.
Страхование заемщика предусматривает защиту от риска:
- утрата трудоспособности на определенный период времени и ухудшение здоровья;
- гибель страхователя;
- потеря прав собственника;
- непредвиденные обстоятельства, повлекшие порчу или гибель имущества;
- потеря работы.
Страховки бывают разные
Для каждого вида кредитования предусмотрены свои страховые продукты. Некоторые из них являются обязательными в силу закона. Другие предлагает оформить банк с целью снижения риска невозврата. Если страховка подразумевает соблюдение принципа добровольности, банк сулит меньшую ставку, чтобы убедить заемщика в обоснованности страхования.
В случае отказа от настойчиво рекомендованного полиса человек рискует остаться без кредита – банк сохраняет за собой право определять, кредитовать ли кандидата в заемщики, по собственному усмотрению. Внешне все выглядит законно – банк вправе отказать в кредите без объяснения причин. Однако стороны прекрасно осведомлены о том, что поводом стал отказ от оформления добровольной страховки жизни и здоровья.
Нецелевой заем
Под нецелевыми программами кредитования подразумевается возможность финансирования клиента без согласования целей, на которые планируется расходовать выделенные средства. Ставки по таким кредитам выше, и риски банка также высоки, ведь заем не обеспечен, и в случае непредвиденных проблем с платежами кредитор не увидит своих денег и не получит прибыли от процентов.
При потребительском кредите часто просят оформить страховку жизни и здоровья, гарантирующую в случае проблем с оплатой долга погашение за счет страховщика.
Займы выдаются на короткий срок, а размер ссуды редко превышает 100 тысяч рублей. Таким образом, вероятность наступления страхового случая и последующей выплаты компенсации невелика.
Проблема необеспеченности залогом решается с помощью повышенной ставки банка. Чем больше процент, тем дороже заплатит клиент за использование банковских средств.
При попытке убедить в нужности личной страховки, менеджер старается упомянуть, что при негативном сценарии и потере работы долг за клиента уплатит компания. Намеренно или случайно, служащий банка забывает пояснить, что на самом деле получить выплату можно только в случае потери работы при сокращении или ликвидации предприятия, а такие события происходят исключительно редко. Позиция работодателей такова, что даже при реальном сокращении штата человека попытаются уволить «по собственному желанию», освобождаясь от необходимости выплаты компенсации при расторжении трудового соглашения.
Автокредит
Покупка автомобиля – более серьезная сделка, в которой фигурируют крупные суммы, взятые на относительно короткий срок. Автомобилистам, купившим кредитное авто, банк предложит страховку:
- личную;
- на имущество (для автомобилей оформляют добровольное каско).
Если в первом случае покупатель еще сохраняет право отказаться от покупки полиса, то при страховании автомобиля банк обязательно включит повышенную на 5-7% ставку.
Иногда пользователи, не желая вешать на своих близких проблемы по невыплаченному автокредиту, оценивая риски на дорогах, по собственной инициативе заключают договоры личного страхования. Но более часто согласие на оформление полиса продиктовано финансовыми причинами. Если клиент отказывается купить полис личного страхования, ставку увеличивают на 5-10%.
Если нет желания платить за каско и полис личного страхования, найти вариант автокредита без выдачи страховки не составит труда. Остается лишь сравнить общую сумму переплаты с оформлением страхования или без него.
Ипотека
Рекордсменом по вариативности страхового процесса признана ипотека. Сразу три опции предлагают страховщики банка:
- с защитой залогового имущества;
- с защитой титула;
- личный полис.
Страхование объекта залога является обязательной операцией при любых ипотечных сделках. Защита титула востребована в течении трехлетнего срока после подписания кредитного договора (3 года – срок исковой давности, дающей право третьей стороне заявить претензии в отношении рассматриваемого объекта).
Поскольку ипотечная ставка при отказе клиента страховаться вырастает на 2-10%, многие соглашаются с установленной по умолчанию опцией личного страхования, чтобы иметь возможность сохранить низкую ставку по договору.
Отказ от страховки: к чему готовиться
При согласовании кредитных условий заемщик вынужден решать, соглашаться ли со страховкой, если она не относится к обязательным для данного вида кредита мерам. Есть три варианта сценария дальнейших событий:
- Клиент соглашается с навязанной страховкой, и банк предоставляет обещанные ранее условия – сумму, процент, сроки.
- Клиент первоначально соглашается, опасаясь отказа по заявке, а затем пишет заявление об аннулировании договора со страховщиком в силу действия законного «периода охлаждения». В этой ситуации банк вправе повысить ставку в одностороннем порядке, и заемщик готовится выплачивать большие суммы ежемесячно.
- Заемщик отказывается от страховки, и кредитор отказывает в кредитовании без объяснений своей позиции.
Банк, видя отказ в оформлении добровольного страхования со стороны клиента, остается без какого-либо обеспечения и корректирует условия договора, чтобы сохранить свою прибыль надолго. Изучив несколько ситуаций, становится очевидным: кредитор заинтересован в оформлении полиса в первую очередь, а для заемщика вопрос обоснованности страховых расходов остается на его личное усмотрение.