Делая выбор в пользу ипотечного жилья, трудно избежать сложностей при погашении: платежи отнимают часть бюджета семьи, а обязательства длятся не один год. Чтобы справиться с ипотечными обязательствами, потребуется оптимизировать ресурсы и занять активную позицию. Чем быстрее ипотека будет выплачена, тем раньше заемщик возвращается к благополучной жизни – без долга, в собственном жилье.
Следующие советы стоит взять на заметку тем, кто планирует оформить ипотеку. Чужой опыт поможет справиться с ипотекой с наименьшими проблемами.
Увеличьте долю первого взноса
Пока еще не поставлена подпись на ипотечном договоре, вы в силах повлиять на последующие обязательства и условия займа. Если нет средств на первый взнос, стоит задуматься, возможно ипотека – не выход для решения жилищных вопросов, исходя из текущих финансовых способностей.
При выборе условий ипотеки изучите, как изменяются параметры займа по мере увеличения первого взноса. Предложите банку максимально возможный первый взнос. Во-первых, банк часто предлагает лучшие условия при большом первоначальном взносе. Во-вторых, процентная переплата с меньшей суммы будет меньше.
Торгуйтесь при определении цены за квартиру
Пусть легкость получения ипотечных средств не вводит в заблуждение. Деньги все равно предстоит отдавать банку, какую бы сумму сейчас он не предлагал. Торгуйтесь с собственником жилья, так как часто начальная стоимость завышается, а реальному покупателю продавец готов уступить до 10% от начальной суммы. Просите снизить сумму, даже если собственник говорит, что торг не предусмотрен. Если стоимость жилья установлена в 2 миллиона рублей, 5% скидки – это сотня тысяч рублей, на которую снизится сумма долга банку. С учетом многолетней процентной переплаты лишние 100 тысяч рублей рискуют превратиться в 200 тысяч и более в зависимости от срока погашения.
Решайте жилищный вопрос постепенно
Заемные средства – это переплата, длительные обязательства и невозможность распоряжаться имуществом вплоть до полного погашения. Купите вначале такое жилье скромных размеров, минимизируя сумму займа. Быстро погасив кредит, вы получаете право распоряжаться жильем, купив с доплатой просторную квартиру, ведь накопить дополнительную сумму проще, чем приобретать квартиру за собственные средства.
Семейный сертификат уменьшит сумму займа
Если семья владеет сертификатом и еще не распорядилась им, 453 тысячи рублей материнского капитала помогут снизить сумму долга перед банком. Используйте деньги маткапитала на увеличение первого взноса, улучшая условия ипотеки.
Ищите предложение с минимальным процентом
Ипотечных программ много, однако разница в ставках бывает существенной. Особенно выгодны покупке строящихся объектов аккредитованных банком компаний. Изучите условия, которые предлагают все возможные банки и выбирайте наиболее выгодный вариант. Даже полпроцента разницы за годы выплат сэкономят десятки-сотни тысяч рублей.
Выбирайте более длительный срок погашения
Желание побыстрее освободиться от ипотечной кабалы похвально, однако не всегда платежеспособность остается стабильно высокой. Если взять ипотеку на больший срок, снижается риск образования просрочек и задолженностей. Если заработок будет стабильно высоким, ничто не мешает выплатить кредит досрочно. В случае непредвиденных финансовых неприятностей справиться с ипотечным бременем будет проще.
Что выгодней, ипотека на длительный или короткий срок?ДлительныйКороткий
Выплачивайте долг вне графика
Любые свободные средства направляйте на погашение долга банку. Заранее уточните в банке условия досрочного погашения и организуйте периодические выплаты вне графика. Это поможет сократить общую сумму задолженности и снизит размер платежа. По мере снижения остатка долга становится проще выплачивать ипотеку, приближаясь к досрочной ликвидации долга.
Используйте выгоду рефинансирования
Взять ипотеку под 12% 5-7 лет назад казалось особенно выгодным. Текущие предложения банков начинаются от 6%. Используйте возможность снизить процентную переплату через рефинансирование.
Суть программы – перезаключение ипотечного договора с досрочной ликвидацией долга перед предыдущим кредитором по высокой ставке. Предложение рекомендуется использовать в первой половине выплат при аннуитетном платеже и на любом сроке погашения при дифференцированных платежах. Разница между предыдущим и текущим предложениями должна составлять не менее 2-3%.
Позвольте ипотечному жилью самостоятельно погасить кредит
Если в ипотеку оформлена не единственная квартира, организуйте процесс сдачи жилья внаем. Получая арендную плату, направляйте ее на погашение долга. Даже если собственных средств недостаточно для обслуживания ежемесячных платежей, квартира способна сама заработать средства на выплату. Если жилье единственное, некоторые заемщики сдают одну комнату. Необязательно заключать длительные договора аренды, сдавайте жилье на выходные, на период отпуска.
Оформите налоговый вычет
Средства от имущественного вычета помогут снизить долг перед кредитором. Получить вычет вправе граждане, работающие на наемной работе и отчисляющие подоходный налог. Суммы, выплачиваемые в бюджет в качестве 13-процентного налога, возвращают путем подачи заявления, деклараций и пакета бумаг в ФНС. Правом вернуть подоходные отчисления пользуются на протяжении всего срока ипотеки. Законодательство позволяет компенсировать затраты на процентную переплату (в пределах 390 тысяч рублей) и на оплату основного долга (не более 260 тысяч рублей).
Используя все предоставленные возможности, справиться с ипотечным бременем проще, а качество жизни не пострадает. Главное помнить, что каждая ипотечная копейка по факту означает необходимость возврата – как минимум 2 копеек. Все зависит от того, насколько вы преуспели в вопросах согласования условий сделки и самой ипотеки и как организовали процесс погашения.